來(lái)源：三聯(lián)生活周刊

記者|陳銀霞

在一家業(yè)務(wù)繁忙的銀行營(yíng)業(yè)所里，幾十位儲(chǔ)戶的理財(cái)款，悄無(wú)聲息地消失了。

它不是因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)虧損，而是在一次次“熟人操作”“理財(cái)續(xù)購(gòu)”“代為辦理”中，被慢慢轉(zhuǎn)走。這場(chǎng)發(fā)生在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的失控，持續(xù)數(shù)年，其背后是個(gè)人權(quán)力缺乏有效約束、基層網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管缺位的現(xiàn)實(shí)。

消失的錢

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商丘市梁園區(qū)匯聚路營(yíng)業(yè)所，位于河南商丘市商業(yè)活躍的梁園區(qū)匯聚路，背靠大型國(guó)際商貿(mào)城，毗鄰商丘農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場(chǎng)，后者被稱為“豫魯蘇皖四省交界處規(guī)模最大的農(nóng)產(chǎn)品集散中心”。優(yōu)勢(shì)的地理位置給網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)不少業(yè)務(wù)，銀行大廳常常排起長(zhǎng)隊(duì)。

2025年4月16日這天，到銀行取錢的陳水梅一進(jìn)門就覺(jué)得有些奇怪，網(wǎng)點(diǎn)非常冷清，員工全換成一張張新面孔，都戴著口罩，氣氛嚴(yán)肅，沒(méi)有了往日的說(shuō)說(shuō)笑笑。理財(cái)經(jīng)理也換成一個(gè)陌生的男性，不見(jiàn)之前的理財(cái)經(jīng)理王群姍的身影——以往每次辦理業(yè)務(wù)，她都會(huì)跟在陳水梅身側(cè)，隨時(shí)服務(wù)。72歲的陳水梅和老伴只好捏著銀行卡去柜臺(tái)，她打算取三四萬(wàn)塊錢出來(lái)，老伴冠心病嚴(yán)重了，要去住院。

“你們這卡里沒(méi)有錢?！?/p>

《前途無(wú)量》劇照

柜員告訴兩個(gè)老人，三張銀行卡，一張卡里余額為8.81元，一張是1.19萬(wàn)元，一張是669.97元。柜員還提到，4天前，王群姍自殺了。陳水梅感覺(jué)像被一道雷劈在頭上，“噼里啪啦的”，旁邊的老伴一下栽倒到地上。

陳水梅告訴本刊，三張銀行卡里累計(jì)有100多萬(wàn)，是他們一輩子做生意的積蓄，也是養(yǎng)老錢。陳水梅和老伴來(lái)自商丘市下轄農(nóng)村，開(kāi)過(guò)煙酒鋪，賣過(guò)家電，一步步從農(nóng)村搬到縣城，后來(lái)才來(lái)到商丘市。到了退休年齡后陳水梅又去診所幫人熬藥，每天四五點(diǎn)出門，九點(diǎn)前要熬四爐中藥，最多時(shí)一百四五十副。每月掙的2000塊錢，她也都買成理財(cái)。

每次購(gòu)買理財(cái)，都是王群姍操作的。

陳水梅與王群姍是在郵儲(chǔ)的另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)識(shí)的。那個(gè)網(wǎng)點(diǎn)距離陳水梅家近，在一次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，說(shuō)話親熱、服務(wù)態(tài)度好的王群姍給她留下了很深的印象——對(duì)待每個(gè)客戶，她都跑上跑下接待，喊到VIP室，端來(lái)茶水，全程陪同辦業(yè)務(wù)，有人“代領(lǐng)工資”的“代”字不會(huì)寫，她就教人寫。王群姍告訴陳水梅，郵儲(chǔ)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率有3.1-4%，而其他銀行在2.8%左右，她勸陳水梅把錢都轉(zhuǎn)到郵儲(chǔ)銀行來(lái)購(gòu)買理財(cái)。

這些錢，陳水梅的兒女都不知道具體的金額。“去年我干生意賠錢去貸款，他倆都沒(méi)說(shuō)錢的事。”聽(tīng)到女兒的抱怨，陳水梅垂下眼睛，顯得有些不自在。此前兒子做生意虧損，找陳水梅說(shuō)了多次，借走35萬(wàn)，兩個(gè)女兒也各自借走10萬(wàn)和50萬(wàn)。陳水梅說(shuō)，她和老伴兩人沒(méi)有退休金，老伴從20歲便查出冠心病，年輕時(shí)到現(xiàn)在一年四季沒(méi)斷過(guò)藥，不能累，不能餓，不能熱，犯病就會(huì)心絞疼。她不想給兒女添累贅，但也想自己有些依靠。

《私藏浪漫》劇照

在陳水梅的印象里，王群姍雖然只是一個(gè)理財(cái)經(jīng)理，但她辦事麻利，在銀行里說(shuō)話很有分量。一位儲(chǔ)戶回憶，只要是王群姍的客戶，來(lái)了以后，別人在柜臺(tái)排隊(duì)存著錢，她叫柜員優(yōu)先給他存，大廳里的職員也都聽(tīng)她的。王群姍跟老年儲(chǔ)戶的關(guān)系很好。一個(gè)儲(chǔ)戶的兒子告訴本刊，母親過(guò)生日，王群姍會(huì)以銀行福利的名義，買個(gè)蛋糕送來(lái)，祝她生日快樂(lè)。父親喜歡釣魚，母親就炸好給王群姍送過(guò)去。也有老人騎著三輪車給她送當(dāng)季的新鮮蔬菜?！八奈堇铮╒IP室）老頭老太太可多，有的給她送飯，有的站著跟她說(shuō)會(huì)兒小話，都是找她?！币晃焕先嘶貞?，還有人把她當(dāng)干閨女。

陳水梅記得，郵儲(chǔ)大廳里一整面墻的貨柜，里面擺滿了禮品，辦完業(yè)務(wù)，王群姍總會(huì)提一桶油，一袋面，一提紙，放到老人的三輪車?yán)?。陳水梅說(shuō)，王群姍給他們推薦的是為期3-4個(gè)月的短期理財(cái)，每次理財(cái)?shù)狡谮H回后，他們就去銀行續(xù)購(gòu)理財(cái)。這個(gè)操作通常在VIP室內(nèi)進(jìn)行，王群姍操作平板電腦，陳水梅只需配合進(jìn)行人臉識(shí)別或輸入密碼、驗(yàn)證碼。老人不懂電子設(shè)備，便讓王群姍將每次購(gòu)買的日期、本金、利息和利率均寫在老人的粉白色的筆記本里，算是存?zhèn)€底：

2023.2.14到2023.5.14，本金加利息共1178321.88（本金116萬(wàn)，利息18321.87），90天，3.1%。

。。。。。。

2024.6.28-2024.9.28到期，3.65%，90天，本金1315828.35，+9540.37。

。。。。。。

2025.4.3-7.3，3.97%，90天，1348009.1+13100.57。

《最食人間煙火色》劇照

陳水梅告訴本刊，王群姍出事一周多前，他們理財(cái)?shù)狡?，剛重新買完。在陳水梅的印象里，王群姍是2024年左右調(diào)到現(xiàn)在這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)工作，距離陳水梅家有7公里。王群姍每隔3個(gè)月就開(kāi)車接送老人一趟。出事后翻著筆記本上面密密麻麻的數(shù)字，陳水梅和老伴難以接受。陳水梅的老伴一病不起，去鄭州住了兩回醫(yī)院，花費(fèi)三四十萬(wàn)。在醫(yī)院，他也一直惦記著錢的事情，勸都勸不住。“他夜里都睡不著，光想著這個(gè)事?！?/p>

轉(zhuǎn)移

出事后，陳水梅一遍遍往銀行和派出所跑。她才知道，受害者除了她外，還有20來(lái)個(gè)。多是七八十歲的老人，依靠做生意或退休金攢下養(yǎng)老錢。有幾個(gè)是年輕的商戶。陳水梅后來(lái)從銀行調(diào)出來(lái)的流水單展現(xiàn)著他們的養(yǎng)老錢一步步消失的過(guò)程：她其中的兩張銀行卡，2022-2025年，賬戶分8筆轉(zhuǎn)出130萬(wàn)，其中100萬(wàn)為理財(cái)?shù)狡谮H回后被轉(zhuǎn)走，30萬(wàn)為存款被轉(zhuǎn)走。這些錢分別轉(zhuǎn)給兩個(gè)賬戶，一個(gè)戶主是王群姍的丈夫，一個(gè)是她的朋友。單筆最高20萬(wàn)，最低5萬(wàn)。最后一筆轉(zhuǎn)賬發(fā)生在2025年2月24日，轉(zhuǎn)出5萬(wàn)，至此卡里只剩1萬(wàn)。

陳水梅說(shuō)這筆錢的操作她是知道的。但她當(dāng)時(shí)以為是購(gòu)買理財(cái)，她的本子里也在本金里寫著“+5萬(wàn)”。警方調(diào)取的監(jiān)控記錄了最后一筆轉(zhuǎn)賬發(fā)生那日的畫面：2月24日早晨，王群姍帶領(lǐng)陳水梅來(lái)到郵儲(chǔ)銀行的ATM機(jī)內(nèi)，雙方交流簡(jiǎn)短，王群姍熟練輸入一連串按鍵后詢問(wèn)“5萬(wàn)？”，陳水梅回復(fù)“5萬(wàn)”，隨后退卡。全程陳水梅均站在王群姍身后，僅輸入密碼時(shí)是她自己輸入的。

被騙的還有87歲的許家峰。他是蔬菜公司的退休職工，十年前因白內(nèi)障視力模糊，妻子也不識(shí)字，熟悉后他便將銀行卡、身份證和密碼告訴王群姍，讓她幫忙操作。2016年至今，他分14筆存入共計(jì)18萬(wàn)存款，通常單次僅存入1萬(wàn)元。許家峰說(shuō)，這是自己省下來(lái)的退休金，得三四個(gè)月才能攢夠1萬(wàn)塊。

《奪命金》劇照

2022-2023年，王群姍勸他把當(dāng)時(shí)的存款都買成了理財(cái)，并給了老人三張共16萬(wàn)的理財(cái)單據(jù)，用郵政的布袋子裝好，提醒老人好好保存。但銀行流水顯示，2016年2月15日許家峰存入的第一筆錢，只在卡里待了10分鐘，就被轉(zhuǎn)走。此后，他存入的每一筆錢，都在當(dāng)日或次日被轉(zhuǎn)走。其中，2016-2021年，轉(zhuǎn)入的賬戶戶主多為王群姍。本刊記者看到，王群姍給的三張所謂的理財(cái)單據(jù)是模糊的理財(cái)購(gòu)買界面截圖，一張甚至都沒(méi)有姓名，出事后銀行告訴許家峰這是假的。

從本刊記者掌握的8份受害者提供的流水證據(jù)來(lái)看，早期王群姍的轉(zhuǎn)賬額度不大，但2019年以后，她的行為逐漸大膽起來(lái)，開(kāi)始有年輕的受害者牽連其中。孫麗麗就是其中之一。42歲的她在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)做生鮮批發(fā)生意，2019年3月將積攢的80萬(wàn)找王群姍買成理財(cái)。她的生意繁忙，每天從夜里12點(diǎn)忙到次日中午，中間3年她便沒(méi)有過(guò)問(wèn)賬戶。

直到2022年，她給王群姍發(fā)消息想查余額，幾天后對(duì)方發(fā)來(lái)截圖，顯示卡里有89.3萬(wàn)。2022年，看到高額的利息后，孫麗麗又陸續(xù)轉(zhuǎn)入2筆錢購(gòu)買理財(cái)。孫麗麗那時(shí)并不知道，賬戶里的89.3萬(wàn)是在她提出查看余額后臨時(shí)轉(zhuǎn)進(jìn)來(lái)的。出事后調(diào)出的流水顯示，她的錢早在2019年6月被轉(zhuǎn)走，賬戶只有11塊錢。后來(lái)的兩筆理財(cái)?shù)狡诤蠛芸煲脖徊糠洲D(zhuǎn)走。孫麗麗仔細(xì)看流水，發(fā)現(xiàn)還有一次不對(duì)勁的地方。2023年1月，孫麗麗聯(lián)系王群姍取款40萬(wàn)。第二天在柜臺(tái)取款時(shí)，王群姍讓她取走42萬(wàn)，稱2萬(wàn)是利息，而此前明明有9.3萬(wàn)利息。賬戶的流水顯示，在她取款的當(dāng)天上午，她的賬戶內(nèi)才被轉(zhuǎn)入42.4萬(wàn)元。

《巨額來(lái)電》劇照

這42.4萬(wàn)，是受害者梁山的錢。流水顯示，這筆錢是在商丘郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，在柜面通過(guò)現(xiàn)金方式直接存入孫麗麗賬戶的。梁山今年67歲，依靠建材生意攢下幾十萬(wàn)養(yǎng)老錢，也是找的王群姍買的理財(cái)，還買了股票。他的女兒說(shuō)，父親已經(jīng)記不清當(dāng)時(shí)具體的場(chǎng)景，還是公安局詢問(wèn)他是否認(rèn)識(shí)孫麗麗，他才知道自己有筆款項(xiàng)存入了他人賬戶，上面還有他的簽字。

理財(cái)經(jīng)理

商丘市梁園區(qū)勝利路上，2公里長(zhǎng)的街道，密密麻麻擠著幾百家農(nóng)副食品店。薛丁夫婦在這條街上經(jīng)營(yíng)一家糖果店，他們?cè)缭?014年左右就認(rèn)識(shí)王群姍，那時(shí)她剛調(diào)到郵儲(chǔ)銀行勝利路的網(wǎng)點(diǎn)工作。22歲的她個(gè)子小小的，穿著樸素，每天騎著小三輪車，風(fēng)塵仆仆去上班。薛丁記得那時(shí)王群姍的大女兒剛剛出生，婆婆時(shí)常抱著孩子來(lái)給她喂奶，一家五口住在郊區(qū)張飯棚村的自建房里。

王群姍的婆婆李菊告訴本刊，他們來(lái)自商丘市下轄農(nóng)村，在兒子孟威還小時(shí)，就來(lái)商丘擺攤賣香蕉，后來(lái)丈夫又在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)打工，給人開(kāi)三輪車?yán)洠瑸閮鹤釉趶堬埮锎遒I下房子。孟威38歲，身高一米八，當(dāng)兵回來(lái)后分在街道計(jì)生辦工作，月薪3000多元。兒子和王群姍是經(jīng)過(guò)顧客介紹認(rèn)識(shí)的，兩人相識(shí)后很快結(jié)婚，并生下2個(gè)女兒。

《城中之城》劇照

王群姍的娘家條件略好，但也算不上富裕。王群姍曾告訴薛丁，自己來(lái)自于商丘市代管的永城市，母親曾是當(dāng)?shù)氐你y行職員，父親是中醫(yī)。家中姐妹兩個(gè)，姐姐在當(dāng)?shù)亻_(kāi)了藥店。薛丁說(shuō)，剛認(rèn)識(shí)時(shí)，王群姍自稱中專畢業(yè)于商丘財(cái)經(jīng)學(xué)校，來(lái)到勝利路的網(wǎng)點(diǎn)之前，還在2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)待過(guò)，做些譬如售賣報(bào)紙，引導(dǎo)客戶之類的基礎(chǔ)工作。到勝利路網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，王群姍已經(jīng)是理財(cái)經(jīng)理，每次薛丁去存錢，她都會(huì)在大廳里推銷理財(cái)產(chǎn)品，讓人很不耐煩。

但也就是在這里，她慢慢積攢起客戶。理財(cái)經(jīng)理除了銷售理財(cái)產(chǎn)品，還要拉存款。積攢客源尤為重要，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人常常帶王群珊沿著2公里的街道，挨家挨戶跑業(yè)務(wù)。2014-2015年，經(jīng)濟(jì)活躍，理財(cái)保本且利息高。薛丁那時(shí)生意紅火，一年有二三十萬(wàn)利潤(rùn)，便在王群姍這里買了理財(cái)。薛丁夫婦說(shuō)王群姍為人十分活絡(luò)，擅長(zhǎng)與商戶打交道。隔三差五拎來(lái)禮品，有時(shí)空手過(guò)來(lái)，她就買一大袋子糖果照顧生意，她出手大方，每次都花兩三百塊錢。買完再待個(gè)把小時(shí)，絕口不提工作，主要是拉拉家常。

王群姍也足夠勤奮，幾乎把全部時(shí)間都投在工作里。她曾經(jīng)跟薛丁夫婦提起，自己天天晚上都有應(yīng)酬，一個(gè)人能喝一斤白酒，很多男人都比不上。而李菊也記得，兒媳工作很忙，早出晚歸，“一天天都見(jiàn)不到人”，兩個(gè)孩子自小都是跟著奶奶睡。周末單休，她吃個(gè)早飯就說(shuō)有事出去，由丈夫輔導(dǎo)孩子作業(yè)。

《最食人間煙火色》劇照

在勝利路營(yíng)業(yè)所干了2年左右，她又去過(guò)四五個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)毗鄰的白云世貿(mào)、通訊城、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，里面的商戶也成了王群姍的客戶。通常流轉(zhuǎn)容易導(dǎo)致客戶流失，但憑借熱情爽快的性格，她的客戶粘性很大。王群姍逐漸成為業(yè)務(wù)骨干。李菊聽(tīng)王群姍的同事說(shuō)，她的工資在網(wǎng)點(diǎn)是“扛把子”。薛丁在網(wǎng)點(diǎn)看到，她跟行長(zhǎng)不像上下級(jí)關(guān)系，說(shuō)話隨意，都是喊哥。

2016年前后，在張飯棚村住了1年多，王群姍在城里買了一套二手的商品房，帶一個(gè)大露臺(tái)。這是梁園區(qū)一個(gè)中高檔小區(qū)，薛丁聽(tīng)說(shuō)她花費(fèi)了60萬(wàn)。但李菊說(shuō)，房子是分期貸款買的，剛剛買房時(shí)日子還很艱難，兒子每天下班后都去送外賣、跑車、當(dāng)夜班保安還房貸。有時(shí)電動(dòng)車沒(méi)電，李菊還要走去接他，跟兒子一起把車推回來(lái)。87歲的許家峰的養(yǎng)老錢就是這時(shí)被轉(zhuǎn)走的。

失控

薛丁注意到，大概在2019年左右，王群姍生活有了明顯的變化。她給老人買了房子，并將大女兒送入商丘市排名前三的私立小學(xué)。她平常開(kāi)的是一輛40萬(wàn)的凱迪拉克。王群姍還曾跟薛丁炫耀過(guò)，老公也在游戲賬號(hào)充值，賬號(hào)值幾百萬(wàn)。王群姍經(jīng)常去的一家理發(fā)店，位于商丘市中心的一個(gè)高級(jí)會(huì)所里，理發(fā)店招牌寫著：訂制發(fā)型1200元，染發(fā)780元，理發(fā)98元。她的理發(fā)師告訴本刊，王群姍每月會(huì)去理發(fā)一次，一年染一兩次。

在周圍人看來(lái)，王群姍真正闊綽起來(lái)，是在最近兩三年。薛丁夫婦看到，她開(kāi)始渾身名牌，也買了很多奢侈品，包括三塊名表，十幾個(gè)LV或迪奧包包，還有兩鞋盒的金鐲子。金鐲子是王群姍給他們打視頻展示的，她開(kāi)玩笑說(shuō)要跟他做親家，說(shuō)這是兩個(gè)女兒的嫁妝。對(duì)于自己的富裕，王群姍的解釋是：娘家?guī)鸵r，以及自己做生意。王群姍曾跟薛丁透露過(guò)，自己跟著領(lǐng)導(dǎo)投資做生意，參與了市里電纜、綠化、學(xué)校和監(jiān)獄的配餐等生意。具體真假，薛丁也不清楚，王群姍說(shuō)得十分含糊。

《都挺好》劇照

但2023年開(kāi)始，她開(kāi)始向客戶售賣一個(gè)全新的理財(cái)產(chǎn)品。張梅是其中一個(gè)客戶。她與王群姍相識(shí)4年，原先在她手里購(gòu)買理財(cái)，收益率能有4-5個(gè)點(diǎn)。2023年開(kāi)始，理財(cái)?shù)氖找媛氏陆登页霈F(xiàn)虧損，王群姍便向她推薦1年期“高息理財(cái)”，利息5%。她還強(qiáng)調(diào)，只有銀行內(nèi)部員工可以購(gòu)買，但錢款不在銀行柜臺(tái)辦理，需要將錢轉(zhuǎn)入一個(gè)指定賬戶。王群珊說(shuō)，賬戶是銀行的會(huì)計(jì)。

張梅并未懷疑。在王群姍手里購(gòu)買理財(cái)基金時(shí)，王群姍承諾保本，四五年基本都沒(méi)有虧損?；蛟S是為了增加張梅的期待，王群姍提到“高息理財(cái)”最低門檻50萬(wàn)，張梅的錢不夠。王群姍也湊了錢，意思是兩人一起做。2024年理財(cái)?shù)狡?，一筆利息轉(zhuǎn)入張梅的賬戶，她選擇續(xù)購(gòu)。直至王群姍去世前一個(gè)月內(nèi)，她又另外購(gòu)買了一筆數(shù)額不小的“高息理財(cái)”，不過(guò)，這次收款人發(fā)生變化。王群姍說(shuō)，是銀行換了一個(gè)會(huì)計(jì)。張梅告訴本刊，出事后她才知道，這兩人根本不是會(huì)計(jì)，一個(gè)是王群姍的朋友薛軍，一個(gè)是姐姐。

現(xiàn)在回想，王群姍的閨蜜榮彩環(huán)覺(jué)得有一件事異常。2024年開(kāi)始王群姍以資金周轉(zhuǎn)為由頻繁找她借錢。榮彩環(huán)告訴本刊，每次王群姍借完會(huì)按時(shí)歸還，所以她又繼續(xù)借出。她的丈夫在接受紅星新聞采訪時(shí)提到，他們共借出320萬(wàn)，王群姍承諾“100萬(wàn)用1個(gè)月，給5000利息”。但銀行流水顯示，2024年償還榮彩環(huán)的50萬(wàn)，其實(shí)來(lái)自薛丁夫婦和孟威——2024年7月14日，王群珊丈夫孟威和薛丁妻子分別往賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入10萬(wàn)和40萬(wàn)，之后匯出給榮彩環(huán)。薛丁妻子稱，當(dāng)時(shí)王群姍說(shuō)需要50萬(wàn)，但她沒(méi)有那么多，于是孟威便轉(zhuǎn)入10萬(wàn)，湊夠50萬(wàn)轉(zhuǎn)出。

關(guān)于這些錢為什么來(lái)回周轉(zhuǎn)，與王群姍打交道的沒(méi)有人能說(shuō)得清。薛丁是薛軍的哥哥，他告訴本刊，薛軍說(shuō)王群姍以自己賬戶不能過(guò)賬為由，讓薛軍幫忙走賬。其中有些錢是轉(zhuǎn)給了金店老板楊花。楊花告訴本刊，最近兩三年，每年王群姍都會(huì)來(lái)她這里買1-2個(gè)金鐲子和一些金首飾用于投資，買后幾天才通過(guò)其他賬戶轉(zhuǎn)錢過(guò)來(lái)。她曾聽(tīng)王群姍提過(guò)一句，她也在買基金，但掙的不如買金子掙的多。陳水梅從警方處得知，王群姍還購(gòu)買有股票。

《加油！媽媽》劇照

不過(guò)，薛丁注意到，在去年年初，王群姍的資金周轉(zhuǎn)似乎出現(xiàn)了異常。薛丁的妻子記得，二月份王群姍剛剛炫耀買了180萬(wàn)的奔馳，不久她就找他們借100萬(wàn)，承諾使用1個(gè)月，給四五萬(wàn)利息。因?yàn)楫?dāng)時(shí)沒(méi)錢才作罷。也是在這個(gè)時(shí)間段，她又找金店老板楊花墊付7000元和6820元，說(shuō)是周轉(zhuǎn)下給客戶的理財(cái)返點(diǎn)。出事前半個(gè)月，她還在楊花這里購(gòu)買了一條13克的佛像金項(xiàng)鏈，說(shuō)是送給婆婆的生日禮物，承諾過(guò)幾天給錢，但遲遲沒(méi)給。

管理漏洞

劉偉明曾從事金融監(jiān)管工作多年，他告訴本刊，與王群姍案類似的案件，并不罕見(jiàn)，案件通常發(fā)生在基層網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理或支行行長(zhǎng)利用職務(wù)之便，侵害客戶或銀行的利益。“中國(guó)的銀行以‘總行-省分行-市分行-區(qū)縣支行-分理處/儲(chǔ)蓄所’的五層管理模式為主，基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控合規(guī)管理較為薄弱，加上基層客戶群體大多缺乏基本金融和法律常識(shí)，容易被銀行內(nèi)部極少數(shù)人利用，進(jìn)而演變成案件?！?/p>

劉偉明說(shuō)，相較存款和貸款業(yè)務(wù)，以理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的資管業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，涉及法律關(guān)系眾多，實(shí)際工作中操作空間較大。這與業(yè)務(wù)的定位也有關(guān)。曾鳴在河南某銀行做運(yùn)營(yíng)管理，負(fù)責(zé)監(jiān)管業(yè)務(wù)的合規(guī)性。他告訴本刊，存款業(yè)務(wù)中，柜員的核心是保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性，業(yè)績(jī)壓力小，且高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都需要主管復(fù)核甚至總分行后臺(tái)授權(quán)，作假空間較小。

《我要我們?cè)谝黄稹穭≌?/h2>

而資管業(yè)務(wù)，銀行不用承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn)，2011年以后在基層網(wǎng)點(diǎn)大面積鋪開(kāi)。曾鳴說(shuō)，理財(cái)經(jīng)理自由度較高，為了業(yè)績(jī)可能會(huì)出現(xiàn)各種違規(guī)操作，“發(fā)現(xiàn)漏洞并利用漏洞的可能性也更大”。一位北京的郵儲(chǔ)銀行理財(cái)經(jīng)理劉凱告訴本刊，理財(cái)經(jīng)理的底薪并不高，要靠績(jī)效。

他們要想方設(shè)法完成業(yè)績(jī)，比如自掏腰包給客戶返點(diǎn)已經(jīng)成為行業(yè)“潛規(guī)則”，有時(shí)還要購(gòu)買禮品，請(qǐng)客吃飯，甚至請(qǐng)他們?nèi)ヒ恍安荒苷f(shuō)”的地方。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這也是一個(gè)矛盾點(diǎn)。“要想創(chuàng)造業(yè)績(jī)，銀行就不能管得太嚴(yán)?！痹Q說(shuō)。實(shí)際上，以前銀行業(yè)在管理上也傾向于寬松。劉偉明說(shuō)，十幾年前，銀行經(jīng)營(yíng)狀態(tài)普遍較好，表現(xiàn)在息差（發(fā)放貸款的利息與吸收存款的利息之間的差額）穩(wěn)定、存貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張、盈利情況不錯(cuò)，不少銀行機(jī)構(gòu)容易掩蓋內(nèi)部出現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題。

也曾在金融領(lǐng)域工作過(guò)的王凱告訴本刊，那時(shí)即使職員出現(xiàn)問(wèn)題，也不涉及行政和刑事責(zé)任，只是內(nèi)部罰款，這樣導(dǎo)致從業(yè)人員長(zhǎng)期缺乏合規(guī)意識(shí)。但2017年開(kāi)始，第五次全國(guó)金融工作會(huì)議，提出要加強(qiáng)金融監(jiān)管，補(bǔ)齊監(jiān)管短板。王凱注意到，也是在此期間，一批銀行職員違規(guī)發(fā)放貸款、挪用資金、職務(wù)侵占的事件浮出水面，牽涉到大大小小不同的銀行，其中郵儲(chǔ)銀行出事的概率更高。

《奶奶強(qiáng)盜團(tuán)》劇照

這與郵儲(chǔ)銀行本身的定位有關(guān)。王凱提到，六大行中其他五大行歸屬中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司控股，而郵儲(chǔ)銀行歸屬郵政集團(tuán)控制，郵政系統(tǒng)類似鐵路系統(tǒng)，在基層網(wǎng)點(diǎn)很多是關(guān)系戶，員工素質(zhì)較低，合規(guī)意識(shí)差。一名縣城郵儲(chǔ)銀行職員張科告訴本刊，縣城里郵儲(chǔ)銀行80-90%的職員都是關(guān)系戶，很多職員只有中專和大專學(xué)歷，而其他大行通常都要求本科甚至211學(xué)歷。張科記得，行里甚至有人16歲就在網(wǎng)點(diǎn)上班。王凱曾給多家銀行職員授課，明顯感覺(jué)到其他銀行職員都是“好學(xué)生的樣子”，郵儲(chǔ)的職員就會(huì)出門，接打電話。

另外，郵儲(chǔ)銀行獨(dú)特的“自營(yíng)+代理”模式，也增加了管理難度。王凱介紹，2007年，為了解決郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)“只存不貸”的單一功能問(wèn)題，郵政集團(tuán)成立郵儲(chǔ)銀行，其自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)擁有完整的存貸匯業(yè)務(wù)，而郵政遺留的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則成為代理網(wǎng)點(diǎn)，既做郵政業(yè)務(wù)，又代理銀行的存款和資管業(yè)務(wù)。代理網(wǎng)點(diǎn)占比很高，以張科所在縣城為例，自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)只有3個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)有十幾個(gè)。但王凱說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的管理薄弱，代理網(wǎng)點(diǎn)的人財(cái)物均由郵政企業(yè)管理，郵儲(chǔ)銀行只能進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，且要經(jīng)過(guò)郵儲(chǔ)企業(yè)，管理力度存在衰減。

王群姍所在的網(wǎng)點(diǎn)即為代理網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心曾在2015年發(fā)布的《郵儲(chǔ)銀行“自營(yíng)+代理”經(jīng)營(yíng)模式下郵政代理金融可持續(xù)發(fā)展研究》一文中指出代理網(wǎng)點(diǎn)存在的問(wèn)題：網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)檢查人員缺乏，內(nèi)控管理薄弱，業(yè)務(wù)違規(guī)操作較多；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人“權(quán)力作案”得不到有效制約，風(fēng)險(xiǎn)防控措施流于形式，隱患問(wèn)題的整改提升率低。到2023年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行代理金融監(jiān)管部發(fā)表的《郵儲(chǔ)銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理有效性研究》一文仍提及，“代理金融條線管理還缺乏信息系統(tǒng)支撐，不少分支行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)檢測(cè)未建立工作機(jī)制?！?/p>

《歡樂(lè)頌3》劇照

張科感受到的情況也是如此。張科在縣城郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作十幾年，他說(shuō)，此前網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)管理完全流于形式。每個(gè)季度給員工發(fā)幾頁(yè)紙，正反6面，詢問(wèn)你是否參與“飛單”（即銀行職員將銀行未批準(zhǔn)予以銷售的銀行產(chǎn)品，包裝成銀行產(chǎn)品進(jìn)行違規(guī)銷售的行為），經(jīng)辦企業(yè)，收受賄賂，“正常、可疑、關(guān)注三項(xiàng)，自己打勾，我們肯定都是打正常?！背酥饩褪遣閱T工征信。“直到去年才開(kāi)始初步建立數(shù)字系統(tǒng)，進(jìn)行異常賬戶監(jiān)管?！睆埧普f(shuō)，比如員工將發(fā)放的貸款轉(zhuǎn)移到自己或直系親屬名下，系統(tǒng)就會(huì)監(jiān)控。員工登陸他人的手機(jī)銀行賬戶，也會(huì)報(bào)警。去年下半年，縣里才成立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理部門，由他們對(duì)異常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核實(shí)。

2025年3月底，王群姍告訴薛丁夫婦，她所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始面臨檢查。閨蜜榮彩環(huán)在接受紅星新聞采訪時(shí)提及，在王群姍自殺前3天，也就是4月9日，她曾提到“上面”派人來(lái)查營(yíng)業(yè)所的“二次工資分配問(wèn)題”，所有人都要拉流水，榮彩環(huán)當(dāng)天也在王群姍的營(yíng)業(yè)所看到，其他工作人員也在拉流水。4月10日，王群姍說(shuō)“省行要來(lái)人”。李菊也聽(tīng)兒子提起，在王群姍自殺前一兩天，有銀行的領(lǐng)導(dǎo)去她家談話。

4月12日清晨，李菊起床，王群姍讓她給孩子穿衣服和做飯。她煎了幾張煎餅，燒了一碗面湯，就聽(tīng)見(jiàn)兒子的呼聲。等她去到露臺(tái)的陽(yáng)光房，發(fā)現(xiàn)王群姍自殺了。王群姍出事后，警方曾向陳水梅透露，已經(jīng)查封她的房產(chǎn)、車子、股票，讓他們等待消息。但4個(gè)月后王群姍的丈夫也燒炭離去。這之后案子被撤。一位律師告訴本刊，刑事責(zé)任是針對(duì)行為主體的懲罰，當(dāng)犯罪嫌疑人或被告人死亡，按照《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》第十六條規(guī)定，不追究刑事責(zé)任，已經(jīng)追究的，應(yīng)當(dāng)撤銷案件。至于民事責(zé)任不屬于警方處理的范圍，需要另行提起民事訴訟。

等待期間，陳水梅老伴的病情急劇惡化，后來(lái)也離世了。陳水梅記得，丈夫臨走那天，說(shuō)不出話，他就用手一直指。陳水梅知道他是要那個(gè)本子，給他拿來(lái)，他才咽氣，但手里一直攥著本子。

（應(yīng)受訪者要求，文中除王群姍、孟威、劉偉明外，其余人物均為化名）